Ako funguje bankový systém krajiny: štruktúra, funkcia, vývoj

Bankový systém - sada ovládacích a úverových inštitúcií, ktoré pôsobia v rámci jediného mechanizmu. Kľúčovým prvkom je Bank of Russia (CBR). Činnosť celej konštrukcie upravená zákonom "o bankách a bankové činnosti".

typy

Podstata bankového systému, účel jeho vzniku sú v akumulácii prebytku a ťažbu ziskov prostredníctvom investícií. Tento proces sa vykonáva v niekoľkých úrovniach.

Typy systémov:

• duplex;
• monobankovskaya;
• decentralizovaný systém.

Vo vyspelých krajinách, systém dvojstupňová. Je charakterizovaná prítomnosťou regulátora tvárou v tvár centrálnej banky a počúvať komerčné úverové inštitúcie v druhej úrovni. Ale tam sú výnimky. Vo Francúzsku, regulátor funkciu vykonáva ministerstvo financií. Podriadený k nemu sú všetky banky, vrátane centrálnej banky. USA prevádzkuje decentralizovaný systém, v ktorom hlavné funkcie Federálneho rezervného systému. Za sovietskej éry konal schéma monobankovskaya. Uvidíme, ako sa bankový systém v krajine dnes.

regulátor

Centrálna banka Ruskej federácie bola vytvorená vo forme právnickej osoby, ale to nemá štatút a nie je regulovaný daňovými úradmi. To môže vydávať peniaze, zrušiť ich používanie, uvoľnenie novej bankovky. Inštitúcie riadená k tvorbe rezerv, finančné prostriedky prevedené do rozpočtu. Zdroje príjmu:

• dividendy z akcií;
• Úrokové výnosy z úverov a vkladov;
• Zisk z operácií s drahými kovmi, firemných práv, iných cenných papierov, a iní.

Cieľom aktivity je:

• Organizácia bankového systému;
• zabezpečenie udržateľnosti národnej meny (kúpna sila kurzu);
• zabezpečenie účinného prevádzky systému.

nástroje:

• Sadzby operácií centrálnej banky;
• povinné minimálne rezervy;
• refinancovanie;
• kontrola výmena;
• orientácia rastu peňažnej zásoby.

Podľa právnych predpisov, základné imanie regulátora a jeho iný majetok sú federálne vlastníctva. Banka Ruska len sa ich zbaviť. Štát a centrálna banka zodpovedná za záväzky navzájom.

Najvyšším orgánom centrálnej banky - predstavenstvo, ktoré určuje smer tejto inštitúcie. Skladá sa z predsedu a 12 členov centrálnej banky. Bank of republiky, ktoré sú územné pobočky regulátor nemôže vydávať záruky, záväzky bez súhlasu predstavenstva.

Banky sú rozdelené do dvoch veľkých skupín: obchodnej organizácie a úverových inštitúcií nebankových. Tu je návod, ako skonštruovať bankového systému v krajine v prvej úrovni.

obchodnej prevádzky

Zmyslom existencie úverových inštitúcií - je získať zisk. Zapojiť sa do činností, ktoré musia získať povolenie od regulátora. Tieto inštitúcie môžu byť vytvorené v rôznych formách vlastníctva: verejné a súkromné sfére, obecné, atd ...

Banky majú právo vykonávať tieto operácie:

• prilákať vklady fyzických a právnických osôb;
• vyčleniť finančné prostriedky na vlastný účet;
• vykonávať platby na účet tretích strán;
• vykonávať službu zberu;
• získavanie;
• otvoriť a viesť účty;
• vydávať záruky a tak ďalej. d.

Banky môžu požičať od seba navzájom, vykonávať výpočty skrze príslušné účty a vykonávať transakcie, ktoré nie sú v rozpore so zákonom. Úverové inštitúcie po celom svete sú pripravení ponúknuť našim zákazníkom asi 200 druhov služieb. Ale zákon "o bankách a bankovej činnosti" zakázala štyri z nich: komerčné, priemyselné, poisťovníctvo, monopolu. Podľa tohto posledného uvedeného sa vzťahuje na operácie, ktorých cieľom je obmedzenie hospodárskej súťaže.

Úverová inštitúcia nemôže samo o sebe meniť sadzby z úverov, vkladov, trvania zmluvy. Na hotovosti a hodnoty pre zákazníka môže byť zabezpečené prostredníctvom súdu. Sankcie sú vykonávané len na základe výkonných dokumentov a konfiškácie - na základe ktoré nadobudlo účinnosť rozhodnutia súdu.

nonbanks

Toto úverové inštitúcie, ktoré môžu vykonávať určité typy operácií. Patrí medzi ne organizácie:

• nesplatenej pôžičky;

• ukladanie hodnôt;

• predaji založenej nehnuteľnosti.

Odpoveď na otázku, ako sa dnes postaviť bankový systém v krajine, môžeme povedať, že sa skladá z troch úrovní. Okrem centrálnej banky a obchodné podniky v prerozdeľovaní finančných prostriedkov zapojených poisťovne, investičné a penzijné fondy, ostatné finančné inštitúcie. Tu je návod, ako skonštruovať bankový systém krajiny.

princípy činnosti

1. Práca v rámci existujúcich zdrojov, naozaj. Úrokové výnosy z úverov a vkladov je hlavné, ale nie jediným zdrojom bankových ziskov. V inflačnom prostredí, najziskovejšie oblasť je obchodovanie akciového trhu. Bankový kapitál podporuje špekulácie. Za takých okolností, plánovanie sa vykonáva na základe skutočných finančných prostriedkov vynaložených.
2. Zodpovednosť za výkon. Bankový systém v ekonomike má dôležitý úlohu - prerozdeľovať peniaze medzi jednotlivými sektormi. Úverové inštitúcie si môžu zvoliť svojich klientov a investičné oblasti. Ale všetky banky splniť svoje záväzky vlastnými prostriedkami, ktoré môžu byť uložené sankcie.
3. Organizovanie vzťahov so zákazníkmi za trhových podmienok. Rozdávanie úverov, banka sa riadi podľa ukazovateľa likvidity, rentability a riziká.
4. Usmerňovanie činností s prevádzané iba nepriamymi metódami. Štátne a akty tvoria základ výkonu, ale nemôžu diktovať podmienky a aktivity.

Bankový a finančný systém dnes

V posledných rokoch sa úverové inštitúcie majú tendenciu byť otvorené. Zavádzanie moderných technológií (platobné systémy bánk, kreditné karty, bankové klient-t. H.), rôzne druhy úverov. Ale z ekonomického hľadiska je úroveň rozvoja systému v Rusku zaostáva za svetom.

V štruktúre investičných spoločností zdroj malý podiel úverov - 8-10% (Japonsko - 65%, EÚ - 42-45%, USA - 40%). bankové účty sú 25% Rusov a plastová karta používa len 10%. V západných krajinách, prakticky celá populácia vo veku nad 18 rokov má účet, a 1-2 kreditné karty.

Otázkou nasýtenia región zostáva akútna služby. Hlavný ruský bankový systém je sústredená v mestských oblastiach. Ak chcete získať hypotéku alebo auto úver v severných a južných častiach krajiny môžu iba štátom vlastnené banky.

Dôvody pre nízku úroveň rozvoja systému sú nasledovné:

• štát nebude venovať veľkú pozornosť na toto odvetvie;
• nízka úroveň monetizácia ekonomiky;
• zlá infraštruktúra bankových služieb;
• veľký podiel hotovostných platieb, ktoré sa vykonávajú mimo bankový systém;
• nedostatok primeranej ochrany zo strany štátu.

"Bankopad» 2015

National Banking System as of 01.01.2016 zahŕňa 681 úverovú inštitúciu. Registrovaných organizácií 947, ale 266 z nich zrušená licencie. V porovnaní s 2015, sa počet bánk, bola znížená na 102 jednotiek. Analytici predpovedajú, že za 2-3 rokov bude táto suma klesne na 500.

Napriek kríze, miera sektora, čistenie 'nie je padol. Najhlasnejší v minulom roku došlo k preskúmanie povolenia na "Doprava" v nesúlade s federálnymi zákonmi. Objem platieb DIA sa odhadujú na rekordných 39 miliárd rubľov.

Počet bánk v Rusku presahuje potreby štátneho hospodárstva. Približne 96% z činov krajín sú konsolidované v top 200 inštitúcií. Podiel malých organizácií je stále 481 klesá o 3,5% aktív. Tak dlho, ako sa ekonomická situácia nezlepší, u malých bánk, budú mať problémy s likviditou a zavádzanie noriem. Možnosti riešiť iba dva: predať aktíva alebo odísť reorganizácii.

Je ťažké nájsť investorov

Banky, ktoré si želajú zostať na trhu, čo je veľa. Rovnako ako kupujúci. Problém je v tom, že náklady na víziu oboch strán líšia. Po zadaní počtu sankcií západných investorov sa neustále klesá. Oni sú teraz hľadá partnerov na trhoch Stredného a Ďalekého východu.

Činnosť bankového systému môže byť aj na úkor 300 inštitúcií. Organizácia štvrtý v rebríčku stovky zajatcov, slúži len počet podnikov. V pravom slova zmysle nie sú zapojení do bankových činností.

Výsledky roku 2015

Celý minulý rok, banky sa snažili udržať ziskovosť. Ale nie všetci uspeli. Dokonca aj hlavné hráči na trhu ukázali rekordnú stratu. Tak dlho, ako populácia zvažuje, či nesú vklady v sporiteľne (pred zmenou rubľov za doláre), úverové inštitúcie zažívať problémy s likviditou.

V súvislosti so zrútením rubľa, úverového portfólia sa znížila o 0,7%, za I. štvrťrok roku 2015 rezervy - o 7,6%, zisk predstavoval celkom 6 miliárd rubľov. Záchranca života odhodil centrálne banky, ktoré zaviedlo regulačný úľavu. V dôsledku toho sa podiel regulátora znamená záväzky bánk na konci apríla dosiahol rekordnú výšku - 10,4%. Inštitúcia zavádza príspevok na reštrukturalizáciu úverov v preferenčnom režime.

Druhé opatrenie pomoci - ďalšie kapitalizácie bánk 830 miliárd rubľov. OFS schému. Program získal až v druhej polovici roka, takže jeho účinnosť je naozaj môže byť hodnotená iba do konca roka 2016-tou. Ale infúznu povolené bankám zachovať pomery kapitálovej primeranosti a doplnenie zásob v prvom stupni. Odmena za podporu bol záväzok nezvyšovať náklady na FOP a obmedziť dividendy počas troch rokov. Lokálne akcie pomohla zvýšiť podiel úverov o 0,7%, vklady - o 10,9% a zisk 265 miliárd rubľov.

Hlavnými problémami v roku 2015

Hlavným problémom - zníženie spotrebiteľských úverov o 12% v porovnaní s rastom jej vlaňajších 8,9%. V dôsledku toho vykĺzol skupina bánk, ktoré sa špecializujú len na nezabezpečených úverov. Vklad 6 najväčších inštitúcií tvorili 10% z maloobchodnej úverov a 20% zlých úverov. Ich indikátor problém majetok (15%) 2 krát väčšie, než je priemer v systéme (9%). Ak chcete obnoviť pozície banky budú musieť zamerať na poskytovanie univerzálnych služieb.

Nečakaná prekážka bola tiež kolaps spoločnosti "Transaero", nazhromaždil 250 miliárd rubľov dlhu. Jeho problémy leží na pleciach poskytovateľov úverov, ktorých straty v prípade krachu leteckého dopravcu urobí miliardy rubľov. Predvolené nastavenie v podnikovom sektore sa očakáva v roku 2016. Všetky sektory ekonomiky trpia nižším dopytom. Dúfa, že pre jeho obnovenie v roku 2016, prakticky nikto.