Bodovacia model pre posúdenie bonity dlžníka

Takmer každý, kto kedy dostal odmietnutie úveru od manažéra počul túto vetu: "Bolo rozhodnuté bodovacieho systému. Váš spoľahlivosť ako dlžník postavy nie sú správne. " Čo je to pravidlo, že takéto bodovania a ako sa dostať "kreditnej detektor" na "vynikajúci"? Skúsme pochopiť.

Prehľad

Takže, čo je bodovanie? Tento unikátny systém hodnotenia spoľahlivosti dlžníka, na základe série parametrov. Keď človek žiada o úver, prvá vec, ktorú ponúkol robiť - vyplniť formulár. Dotazník vymyslel z nejakého dôvodu. Ide o posúdenie scoring model potenciálneho dlžníka. V závislosti od odpovede pre každú položku je priradený určitý počet bodov. Čím viac, tým vyššia je pravdepodobnosť kladného rozhodnutia o poskytnutí finančných prostriedkov.

Tu je háčik. Ak máte negatívny úverovou históriou, potom ďalšie odpovede na otázky a celkový počet bodov obvykle nevadí. Už táto skutočnosť sama o sebe postačuje na zamietnutie.

Bodovania ciele a zámery v existujúcich bankách

Akýkoľvek scoring model použitý v kreditného systému, ktorý bol zavedený, aby sa dosiahli tieto výsledky:

• zvýšenie úverového portfólia v dôsledku poklesu podielu neoprávnených zamietnutia úverov;
• urýchlenie procesu posudzovania potenciálneho dlžníka;
• zníženie nesplatenia pôžičkové fondy,
• zlepšiť kvalitu a presnosť zo strany dlžníka;
• centralizované ukladanie dát na strane klienta;
• zníženie rezervy vo výške pravdepodobných úverových strát;
• zhodnotenie dynamiky zmien v jednotlivých úverových účtov a celkovom úverovom portfóliu ako celku.

Kreditné skóre: Ako to funguje?

Na dosiahnutie týchto cieľov v banke používa vyhodnotenie modelu credit scoring. Ide o minimálny vplyv na výsledok zaujatosť voči správcovi alebo tajnej dohody bankových zamestnancov.

Prakticky všetky informácie predstavený v podobe, musí byť potvrdená prítomnosť dokumentov. Bankové manažér vykonáva v tomto prípade čisto technickú úlohu - zadáva dáta do programu. Keď sú všetky položky dotazníka začne točiť, počítačový program spočíta a zobrazí výsledok - počet bodov, ktoré máte. Potom sa situácia môže vyvinúť v rôznych smeroch.

Ak ste zaznamenal príliš málo bodov, môžete si byť istí, že bude odmietnutý úver.

Počet bodov sa ukázalo byť oveľa vyššia, než je priemerná? V prípade, že výška úveru je malý, rozhodnutie môže byť prijaté na mieste. Ak žiadate o celkom pôsobivé množstvo, budete oznámila, že prvá fáza testu ste prešli, a aplikácia sa rozdeľuje medzi bezpečnostnými službami banky.

Počet bodov "pláva" poseredinke? Správca pravdepodobne povedie bude vyžadovať spoluprácu svojím podpisom alebo vymenovať rad ďalších kontrol.

druhy bodovania

Všeobecne platí, že model bodovanie sa skladá zo siedmich typov hodnotenia, z ktorých štyri sú relevantné pre úvery, a tretí - ich uvedenie na trh. Pre úverové praktiky charakteristiku týchto typov bodovania:

1. On aplikácií (Application-bodovania). Tento model je najviac často používaný na posúdenie spoľahlivosti a solventnosti klientov. Bola postavená, ako už bolo povedané, na vyhodnotenie dotazníka a priradenie každej reakcii zodpovedajúci počet bodov.
2. Podvodom (podvod drážkovanie). Pomáha spočítať potenciálny podvodníkov, ktorí sa podarilo zložiť prvú fázu testovania. Princípy, metódy a skúšobné metódy podvodov sú obchodné tajomstvo každého z banky.
3. správanie predikcie (správanie drážkovanie). Tu analýzu správania dlžníka vo vzťahu k úveru, pravdepodobnosť zmien v platení. Podľa výsledkov hodnotenia vykonaného nastavenie maximálnej výšky úveru.
4. Práca na náhrady (Collection-bodovania). Tento model je aplikovaný na problémové úvery, na neplatené splácanie dlhu fáze. Tento program pomáha vytvárať akčný plán splatiť pôžičku od varovania na postúpenie súdu alebo vymáhanie pohľadávok firiem.

Ostatné tri druhy sú nasledujúce:

1. Pre-predaj odhad (pre-Predaj) - identifikuje potenciálne dlžník potrebuje, nám umožňuje ponúknuť ďalší jeden alebo iný produkt.
2. Odpoveď (Response) - posudzuje pravdepodobnosť súhlasu zákazníka s navrhnutého úverového programu.
3. Vyhodnotenie vyčerpania (Opotrebenie) - posúdenie pravdepodobnosti, že zákazník prestane ich vzťah s bankou v tejto fáze alebo v budúcnosti.

Nevýhody skórovacej systém

Posúdenie bonity fyzických osôb má svoje nevýhody. Hlavnou z nich je, že systém nie je dostatočne flexibilný, a prispôsobený pre skutočné parametre. Napríklad model bodovania prijaté v USA, poskytujú najvyššie skóre na osobu, zmeniť veľký počet pracovných miest. Taký človek je považovaný za pozoruhodný špecialista na veľké dopytu na trhu práce. Pokiaľ ide o nás táto skutočnosť bude hrať krutý vtip zo strany dlžníka. Najväčší počet bodov dostane muža s jediným vstupom do pracovného procesu. Ak je dlžník často menia zamestnávateľa, je považovaná za nespoľahlivú, hádavý a zlý človek. Jeho hodnotenie v očiach banky rýchlo klesá z dôvodu nasledujúce výpovede nesmie riadiť novú prácu, čo znamená, že oneskorenie v platbách začne.

Prispôsobiť systém tak, aby maximalizoval svoje životné podmienky, dotazníky pre posúdenie by mala navrhnúť odborníci v najvyššej kategórii a kvalifikáciu. Ale všetky výsledky získané týmto spôsobom, bude aj naďalej závisieť na názoroch a vplyvu človeka. Takže absolútne nestranné posúdenie stále nefunguje.

Takže akýkoľvek bodovací systém má aspoň dve nevýhody:

• vysoké náklady na prispôsobenie moderných realite;
• vplyv subjektívneho znaleckého posudku na výber modelov zákazníkom ocenenie.

Okrem toho, že hodnotiaci systém tiež nie je dokonalá. Skutočnosť, že bodovanie berie do úvahy len formálne situáciu. Tento systém nie je schopný správne posúdiť realitu. Napríklad, ak má klient malú miestnosť v komunálnej na Arbate, systém dodá mu najvyššie skóre. Koniec koncov, je povolenie na pobyt a Moskva ubytovanie v centre mesta. Kaštieľ v niekoľkých tisíc metrov štvorcových, ktorý sa nachádza v malej obci na brehu Čierneho mora, tento systém je označovaný ako "dom v dedine" a zníži rating pre nedostatok zápisu Moskve.

Aký druh dát sa podieľajú na stavbe modelu

V prípadoch, keď posúdenie bonity fyzických osôb, banka zamestnanec musí byť založený na rade kritérií. Všetky z nich môžu byť rozdelené do troch skupín, z ktorých každá obsahuje rad ukazovateľov.

osobné:

• údaje o pasoch ;
• rodinný stav;
• age;
• prítomnosť detí, ich vek a číslo.

finančná:

• istina mesačného príjmu;
• miesto zamestnania, postavenie;
• počet záznamov v zošite;
• doba zamestnania v tejto spoločnosti;
• bremien (dlhy nesplatené úvery, podpora dieťaťa a ďalšie výhody);
• prítomnosť svojich domovov, autá, bankové účty a vklady.

ďalšie:

• existencie ďalších zdrojov príjmov, nie je potvrdené dokumenty;
• možnosť garanta;
• ďalšie informácie.

Bodovacia model pre posúdenie bonity právnickej osoby je postavený trochu inak. Tu sú kľúčové parametre sú považované za finančnú výkonnosť. Ale vzhľadom k tomu, že sa vypočítavajú zo správ o finančných kampaní žiadateľa, a v takom prípade môžu byť nastavené. S ohľadom na túto možnosť objektívne posúdenie značne znížená. Preto, aby posúdila právnické osoby používané bodovaní s dynamickým výkonom.

Prvým krokom je založený na zhromažďovanie informácií, ktoré nemožno vypočítať materiálové parametre. Patrí medzi ne goodwill, postavenie na trhu, znalecký posudok o finančnej a ekonomickej stability.

V ďalšom kroku - definície finančných ukazovateľov. Tu budeme študovať pomery likvidity, vlastných zdrojov a objektívne ukazovatele finančnej stability, rentability, obrat finančných prostriedkov a tak ďalej.

Podľa výsledkov dvoch nezávislých posúdení banky rozhodne o poskytnutí úveru.

Kto môže získať vysoké skóre

Ak hovoríme o jednotlivca, potom je hodnotenie dlžníka sa vykonáva takisto v mnohých ohľadoch. Existuje mnoho faktorov, ktoré by mohli pozitívne ovplyvniť hodnotenie:

• vysoký plat;
• má svoj vlastný hnuteľný a nehnuteľný majetok;
• dlhodobé ubytovanie v určitom regióne;
• prítomnosť ložísk;
• doklad o príjme;
• Prítomnosť doma i na pracovisku telefóne pevnej siete;
• Potvrdenie o zamestnanie, najmä v štátnych podnikoch a vo verejnom sektore;
• otvorených účtov (vklad, dôchodok vypočítaný) v veriteľskou bankou;
• Prítomnosť veľkého množstva zálohové platby pri získaní hypotekárneho úveru alebo auto;
• možnosť poskytovať poradenstvo, spolupráca dlžníka alebo ručiteľa;
• vynikajúce úverovou históriou.

Ako podvádzať systém a to môže byť vykonané?

Predpokladá sa, že potom, čo posúdenie bude vykonané bezduchý stroj, je možné ju podviesť, zistiť vopred "správne" odpovede na otázky. V skutočnosti, zďaleka nie.

Scoring model hodnotenia klienta je konštruovaný tak, že všetky odpovede na otázky môžu byť kontrolované pomocou príslušných dokumentov. Okrem toho banky sú často kombinované v celej sieti a odhodiť výsledky ich kontrol do jedného spoločného systému. Takže ak v procese ďalšieho overovania klamu bude odhalené, tučné kríž bude dať na svojej povesti dlžníka. Nikde a nikdy sa vám úver.

Ozdobiť skutočnosti môže pokúsiť iba v prípade, keď sa údaje len z slov klienta vstúpil do systému. Avšak, nájsť takú banku je ťažké, a tam je tak prehnaný záujem, ktorý vy sám nebude chcieť získať úver za to.

Bodovania a úverová história

Ak vezmeme do úvahy, že aspoň polovica populácie našej krajiny už mal skúsenosti s podaním žiadosti o úver v prvých radoch získa indikátor hodnotenie dlžníka, ako úverovou históriou. Vzhľadom k tomu, BCI nejakú dobu doplňované s údajmi o dlžníkov inštitúcií mikrofinancovania a ďalších podobných inštitúcií na trhu objavila bodovania modely, upravená s ohľadom na prítomnosť a stav úverovej histórie.

Tieto modely odhadnúť pravdepodobnosť zlyhania dlžníkov fondov, výskytu kriminality, množstvo spláca úvery a ďalšie parametre.

Okrem toho banka ponúka službu automatického informácií o zákazníkoch. Pripojením takú službu, bude banka vedieť:

• otvorenie účtov klienta v iných finančných inštitúcií;
• príjem nových úverov;
• v prípade výskytu akejkoľvek mladistvých;
• Nové údaje o pasoch klienta;
• zmeniť limity pre účty, kreditné karty a tak ďalej.

Tým sa ďalej prispôsobiť systém bankového bodovania a získať čo najviac informácií o potenciálnych dlžníkov.