Ochrany vkladov: účastníci systému, register bánk a vývoj v Rusku

27.prosince 2003 v Ruskej federácii do platnosti federálny zákon "o poistení jednotlivých vkladov v Ruskej federácii" (ďalej len zákon). Asi desať rokov tvrdej práce, búrlivé diskusie, kontroverzie je stále možné vyvinúť nový jeden pre ruského bankového systému finančného mechanizmu - systému ochrany vkladov (DIS). Základom pôvodu CER bola kríza vo svetovej ekonomike v 30-tych rokoch minulého storočia. Prvýkrát sa táto forma aktivity sa objavil v bankovom sektore v USA v roku 1933. Prítomnosť štátneho systému, zabezpečenie spoľahlivosti vkladov v bankách krajín EÚ - predpoklad úspechu finančného sektora štátu.

V súvislosti s globálnou finančnou praktík bankového systému v Ruskej federácii vyzeral dostatočne spoľahlivé, pokiaľ ide o vkladateľov. Tento stav výrazne znížil príliv voľného kapitálu v bankovom sektore.

Vypracovať systém ochrany vkladov je navrhnutá tak, že má stabilizačný účinok na celý bankový systém. Po udalostiach roku 1998, kedy značná časť investorov stratilo svoje úspory, dôvera v banky bola oslabená v Rusku. To nemohol, ale majú negatívny vplyv na prílev kapitálu k dispozícii v bankovom sektore.

Táto výzva vytvoriť regulačný rámec upravujúci povinné poistenie vkladov. Pre ruský finančný systém je najdôležitejší program vykonáva podľa bankovej komunite, spoločne so štátom. Výsledkom tejto spoločnej činnosti, - zvýšiť dôveru jednotlivcov v bankovom sektore.

ciele CER

Implementáciou správnej fiškálnu politiku, môžeme dosiahnuť ciele stanovené v rámci systému povinného poistenia vkladov:

• zvýšenie dôvery v banky, teda motivovať potenciálnych investorov;
• ochranu práv ruských vkladateľov bánk;
• prilákať úspory občanov v bankovom sektore.

Je nesmierne dôležité, aby žiadny z cieľov nie je prioritou. Pretože akonáhle posun v dosiahnutí cieľov bankového sektora začnú útočiť krízových prejavov, ktoré sa vždy so sebou nesie riziko pre investorov rastu. Base, ktorá umožňuje dosiahnuť všetky ciele, je trvalý rozvoj finančného systému bankovníctva.

princípy CER

Základné princípy, na ktorých systém ochrany vkladov v Rusku, právo je zakotvené v článku 3 zákona.

Všetky banky Ruskej federácie, ktorí majú nárok na zriadenie a vedenie účtov jednotlivcov, ktorí sú povinní byť členmi CER. Banky, ktoré sa zúčastňujú systému ochrany vkladov, musí:

• Pravidelne odpustenie poistné do fondu ochrany vkladov, ktoré poskytujú kumulatívne náplň fondu. Okrem príspevkov na banky sa vzťahujú sankcie za oneskorené plnenie svojich povinností. Sumy pokút sú tiež zdrojom doplňovanie fondu.
• Informovať svojich zákazníkov k účasti na CER, výšku poistného prostredníctvom informácií na stánkoch na verejných miestach.
• Vedú aktuálne register úverových záväzkov banky.
• Plniť ďalšie povinnosti stanovené zákonom.

Riziká vkladateľov by mali byť maximálne znížená v prípadoch, keď sú banky nie je schopný plniť svoje záväzky voči klientom.

Činnosť CER by malo byť transparentné. Z toho vyplýva, prístup k potenciálnym investorom informácie o fungovaní DIS.

Len pár z princípov fungovania CER

Na rozdiel od vyššie uvedených bodov, môžeme odvodiť zo zákona prijať ďalšie zásady:

• účastníkmi systému majú schopnosť byť mimoriadne finančne stabilný banky Ruskej federácie;
• poistné plnenia sú obmedzujúce;
• musia dodržiavať maximálnu rýchlosť platieb poistenia.

Princíp tolerancie finančne silné banky zabezpečia, že členovia CER môžu byť len tie finančné inštitúcie, ktoré spĺňajú vysoké nároky na finančnú situáciu. Takže, pravidelné a dôkladné kontroly existujúcich bánk sa vykonáva na tento účel zo strany centrálnej banky. Počas testu hodnotila likvidity aktív inštitúcie, ziskovosti, úrovne manažmentu a ďalšie. To eliminuje "problém" banky a minimalizovať riziko nedodržania financií.

Systému ochrany vkladov - mechanizmus pre vrátenie obmedzené náhrady. V súlade s článkom 11 zákona, v prípade poistenia (neplnenia svojich záväzkov zo strany banky), môže investor očakávať, že zaplatí vo výške 100% všetkých vkladov v banke navrhnutý s prihliadnutím na naakumulované úroky.

Návrat hotovostných vkladov a úroky sa vykonáva v rubľoch. Vklady v cudzej mene sa prepočítavajú na ruskú centrálnou bankou výmenný kurz v čase poistnej udalosti. Za predpokladu, že zákazník účty v niekoľkých bankách, sa náhrada musí stanoviť oddelene pre každý finančné inštitúcie. Dostupnosť úverovej zmluvy s bankou znížiť výšku náhrady pre výšky úveru.

Poistné z vkladov vo svete sú vykonávané do 30 dní. Predpokladá sa, že dlhšia doba splácania môže vyvolať paniku a znižujú dôveryhodnosť CER.

Účastníci systému ochrany vkladov

V závislosti na pridelených záväzkov zdieľajú títo členovia CER:

• Poistenci - banky v systéme ochrany vkladov, sú uvedené v systémovom registri. Právo, aby sa stal členom CER má každá banka pod podmienkou, že jeho licencie vydanej centrálnej banky Ruskej federácie, prilákať voľné finančné prostriedky z populácie s cieľom otvoriť peňažné vklady. Získať informácie o účasti banky v Ruskej federácii v systéme ochrany vkladov na mieste ACB v banke.
• Zvýhodnené - vkladateľov bánk zákazníci nárok na poistné plnenie.
• Poisťovateľ - orgán, ktorý je zodpovedný za sledovanie práce CER, a to Deposit Insurance Agency (DIA).
• Body, ktoré sú poverené monitorovaním záväzkov je Bank of Ruska.

Okrem toho, aktívna účasť v systéme dostane RF vláda, a to najmä, je riadiť prevádzku CER.

Deposit Insurance Agency

DIA hrá kľúčovú úlohu pri zabezpečovaní toho, aby sa v systéme ochrany vkladov. Časť 2 článku 15 zákona definuje zoznam orgánu agentúry:

• účtovanie a evidencia bankových organizácií;
• hromadenie poistného, udržiavanie kontroly a bezpečnosti tohto fondu;
• vkladatelia účtovné požiadavky a naplnenie svojich oprávnených nárokov;
• apelovať na ruskú centrálnou bankou za porušenie bankových zákonov a požiadavke na uplatňovanie opatrení zodpovednosti;
• investovanie dostupných platobných prostriedkov;
• kontrola bánk vo vzťahu k požiadavkám stanoveným zákonom;
• ktorým sa určuje mechanizmus pre výpočet a platenie povinných príspevkov bánk.

Príspevky, ktoré nie sú členmi SHS

Článok 5 zákona stanovuje, že systém ochrany vkladov pokryje veľkú časť z nich, s výnimkou:

• účtov otvorených pobočiek ruských bánk so sídlom v zahraničí;
• vklady nosič;
• Príspevky IP, právnici, notári, ktoré sú otvorené na účely podnikania;
• vklady prevedené na banku v dôvere;
• Peniaze na elektronických účtoch;
• nerozdelené kovové účty.

Ochrany vkladov je poskytovaná zákonom a nevyžaduje uzavretie osobitnej zmluvy.

poistné prípady

TCO zahŕňa niekoľko prípadov, vrátane vyplatenia vkladateľov:

• odňatia bankovej licencie, čo dáva právo vykonávať finančné činnosti;
• zavedenie banky Ruska obmedzení niektorých finančných transakcií.

Všetky rozhodnutia týkajúce sa zaradenia a vyradenie z evidencie bankových CER, ktoré agentúra dostala.

práva vkladateľov

Vkladatelia obchodných bánk majú práva podľa zákona:

• obdržaní poistné plnenie za vklady;
• DIA informoval o prípadoch neplnenia zo strany bánk so svojimi povinnosťami, pokiaľ ide o vklady;
• dostali úplné informácie o účasti banky v DIS.

Systému ochrany vkladov reguluje vykonávanie platieb poistného v súlade s článkom 12 zákona. Informácie o pozastavení činnosti banky je publikovaný v "Vestníku banky Ruska" na webových stránkach DIA. Odo dňa poistnej udalosti, a pred koncom konkurzného konania, veriteľ má právo podať svoje pohľadávky, a to písomným podaním buď dočasnej správy alebo likvidátor. Okamžite natočila platbu po dobu 3 dní, ale nie skôr ako 14 dní odo dňa poistnej udalosti. Na žiadosť vyššie odškodnenie vkladateľov sa vydáva v hotovosti alebo prevedená na zadaný bankový účet.

Pozitívne a negatívne CER

Problém zaistenie bezpečnosti hotovostné vklady v bankách - jeden z hlavných pozitívny vývoj pre ekonomiku krajiny. Nie je žiadnym tajomstvom, že nedostatok dôvery v bankový systém povzbudzuje ľudí, aby investovali zo strachu, že ich straty navždy. Pre odstránenie tohto nepríjemný faktor a federálny zákon navrhnutý tak, aby poskytnúť záruku vkladateľom.

Systému ochrany vkladov - to je významný krok smerom k zvýšeniu dôvery v banky. Dôležitým aspektom CER je určiť bankový vklad vkladateľov majetku, nie banky.

Aby bolo možné regulovať výkon systému, kontrolu vykonávania zásad a cieľov agentúry pre poistenie vkladov, ktorý, podľa poradia, sa opiera o práve normu. Okrem toho, s cieľom posilniť má agentúra je právo samostatne vykonávať finančné transakcie.

Ochrany vkladov - je základným mechanizmom zdravý finančný systém. Okrem toho, banky samy majú záujem o ich účasti na CER. Od úspešného fungovania banky je nemožné bez varovania bankrotu, rovnako ako poskytnúť mu podporu v čase krízy na úkor verejných prostriedkov.

Dnes, bohužiaľ, nemožno považovať za systém ochrany vkladov v Ruskej federácii perfektné. To si vyžaduje ďalšie zlepšenie. Odborníci hovoria, že by mala prijať ďalšie predpisy, ktoré by sa riadia:

• Súdne rozhodnutie, ktoré umožňujú jednotlivé banky udržať vklady, a to napriek rozhodnutie orgánu dohľadu o pozastavení činnosti banky.
• Rozšírenie zoznamu "poistený" objektov, vrátane jednotlivých podnikateľov, malých právne firmy, kovových usadenín a tak ďalej.
• Postupný nárast v maximálnej možnej náhrady. Pokiaľ ide o rast ekonomiky, životná úroveň občanov, samozrejme, zvýšenie a vklady. Takáto situácia by znamenala, a rast vládnych záruk na bankové vklady, čo nutne povedie k dôveru vkladateľov.
• Postup na stanovenie posudzujú príspevky z členské banky. V súčasnej dobe používa "paušálne" pre stanovenie úrovne príspevkov. Zároveň všetky banky platiť rovnaké percento vkladov. Avšak s ohľadom na rôzne úrovne rizika bánk, tento systém nie je fér.
• Posilnenie úlohy DIA zabrániť insolvencii bánk a poskytnúť im potrebnú podporu pre z ťažkej finančnej situácie.

To znamená, že systém ochrany vkladov vyžaduje komplexný prístup s cieľom urobiť potrebné zmeny a vylepšenia. Okrem toho je nutné, aby táto práca bola vykonaná spoločne všetkými účastníkmi systému ochrany vkladov.