Bankové úvery: Typy a podmienky

V súčasnej dobe sa bankové úvery sa stali spoločným zdrojom financovania významných akvizícií a to ako pre obyvateľstvo a podniky. Nezainteresovaný človek je často ťažké vyrovnať sa s rôznymi úverových ponúk a úverové podmienky.

Bankový úver - prevod úverovej inštitúcie fyzickou alebo právnickou osobou prostriedkov na báze poplatkov s podmienkou ich návratu po určité časové obdobie.

Druhy bankových úverov

V ekonómii, nie je tam žiadny jediný rozdelenie pôžičiek niektorých svojich druhov. Najbežnejšie sú tieto klasifikačné znaky:

• požičiavanie osoba (fyzické osoby, právnické osoby);
• Termín (krátka, stredná, dlhodobé, dopytu);
• vymenovanie (spotrebiteľ, auto úvery, investície, hypotéky, obchodné, priemyselné, poľnohospodárske);
• , Či sú zaistené (zaistené, nezabezpečené);
• veľkosť (malé, stredné, veľké);
• splácanie proces (možné uplatniť jedinú sumu možno uplatniť harmonogramom);
• druh úrokovej sadzby (s pevnou sadzbou, pohyblivou úrokovou sadzbou).

V súčasnej dobe, bankový úver, bankový systém v Rusku sa mení: zvyšujúci sa počet úverových ponúk a ich podmienky sú stále rôznorodejšie.

Neskôr v článku považujeme podrobne najbežnejšie bankové hotovostné pôžičky pre jednotlivcov a príslušných parametrov úverových programov.

spotrebiteľské úvery

Spotrebiteľ - je bankové úvery pre naliehavé potreby, prostriedky, ktoré môžete stráviť na akýkoľvek účel, na základe vlastného uváženia. Spotrebiteľský úver môže byť tou najlepšou voľbou v prípade, že suma potrebná strednej a rýchlosť a jednoduchosť získania peňazí je veľmi dôležité. Voliteľne môžete získať úver na bankové karty účtu alebo v hotovosti. Platba je možná v hotovosti, ATM a internet. Môžete platiť kreditnou kreditnou kartou, v hotovosti alebo prevodom z účtu.

podmienky:

• Hypotekárneho úveru: minimálna suma, ktorá sa pohybuje v rozmedzí 15 až 50000, maximálna - 500 tisíc - 3 miliónov. Pre zákazníkov s bezchybný úverovou históriou a množstvom mzdových klientov môže byť zvýšená.
• Úroková sadzba je závislá na niekoľkých parametroch a má veľký rozptyl rôznych bánk.
• Termín: zvyčajne vydáva na dobu, až do 5 rokov, ale môže byť rozšírený pre určité kategórie dlžníkov alebo drahé založenými. Napríklad spotrebiteľ bankový úver Sberbank poskytuje po dobu až 20 rokov s nehnuteľnosťami.
• Vyžaduje: Hypotekárne garančné osoby alebo právnickej osoby, vydávanie nezabezpečené.
• skúškové obdobie: od 30 minút až po niekoľko dní.

výhody:

• Malý balíček dokumentov.
• Zjednodušený postup pre posúdenie žiadosti o úver.
• Termín rozhodnutia Krátky udeliť.
• Kontrola cieľom utrácať peniaze.
• Možnosť získať peniaze na ruku.

nevýhody:

• Vysoké úrokové sadzby z úveru.
• Nízka suma Úverový limit.
• Malé pôžičky dátum vypršania platnosti, a v dôsledku toho, veľký mesačné platby.
• Maximálny vek dlžníka je nižšia ako u ostatných úverov.

kreditnej karty

podmienky:

• Výška úveru: Maximálna suma z kreditnej karty sú obvykle nízke, na 100-700 tisíc rubľov.
• Úroková sadzba: najvyššia miera všetkých úverov, a to od 17,9% do 79% ročne.
• Termín: 3 roky
• Bezpečnosť: nie je nutná.
• skúškové obdobie od niekoľkých minút až 1 deň.
• Bezúročné obdobie: 50-56 dní, počas ktorých nie sú úročené pri splatnosti v živote.
• Dodatočné komisia: Komisia často poskytuje peňažné a karty podporu. Napríklad, bankové karty, "Home Credit" "Mapa s použitím" stojí 990 rubľov ročne, a karta "Užitočné nákup" - zadarmo.

výhody:

• Prítomnosť doby odkladu.
• Jednoduché koordinácia aplikácie.
• Minimálne podmienky do úvahy.
• Minimálny súbor dokumentov.
• Neexistuje žiadna kontrola nad výdavkami peňazí.
• Možnosť získania kuriéra alebo poštou.

nevýhody:

• Vysoké úrokové sadzby.
• Vysoké pokuty za oneskorenú platbu.
• Komisia pre výber peňazí z bankomatu.
• Nízka výška úveru.
• Ročný poplatok za vedenie karty.

auto úvery

Automobily sa stali naliehavú potrebu, ale nie vždy dosť peňazí na taký nákup. Bankové úvery na nákup vozidiel uvedených ako pôžičky na autá.

podmienky:

• Veľkosť úveru: maximálna výška 1-5 miliónov rubľov.
• Úroková sadzba: 10% ročne po dobu nové a 20% ročne po dobu ojazdených automobilov.
• Credit termín: do 5 rokov, doba môže byť navýšená o veľkom množstve.
• Collateral: zakúpené vozidlo.
• skúškové obdobie: od 30 minút až po niekoľko dní.
• Záloha: zvyčajne 10-25%, ale niektoré banky ponúkajú programy a platby nie dole.

výhody:

• Nízka sadzba z úveru.
• Je táto suma vyššia ako spotrebiteľských úverov.
• Krátke termíny aplikácií.

nevýhody:

• Balíček dokumentov viac ako u spotrebiteľských úverov.
• Malá doba výpožičky, a v dôsledku toho veľké mesačnú platbu.
• Nutnosť pôvodnej akumulácie.
• Kontrolu nad výdavkami z prostriedkov poskytnutých.

hypotekárne úvery

Trh s nehnuteľnosťami je aktívne rastie, ľudia majú tendenciu kupovať byty a stavať domy. Prevažná časť akvizície majetku dochádza za účasti bánk. Len pre to, a to je hypotekárny úver - úver na nákup nehnuteľností.

podmienky:

• Hypotekárny úver: hypotekárne suma sa pohybuje od 100-300 tisíc na 500 tisíc, 15 miliónov rubľov.
• Úroková sadzba: V závislosti od zvoleného programu požičiavanie z 10,5% na 25% ročne. Zo všetkých typov úrokových sadzieb hypotekárnych programov je najnižšia.
• Termín: do rôznych bánk sa pohybuje od 15 do 30 rokov.
• Spôsob zabezpečenia: zástava získaných alebo existujúceho bývania.
• Záloha: od 10-25% nákladov na bývanie.
• skúškové obdobie: od jedného týždňa do jedného mesiaca.

výhody:

• Schopnosť navrhovať veľké sumy.
• Veľký výpožičky.
• Nízke úrokové sadzby
• Príležitosť prilákať spoludlžníkov.

nevýhody:

• Objemovej dokumenty.
• Dlhodobá preskúmanie žiadosti.
• prenos je nevyhnutný v oblasti nehnuteľností.
• Dohľad nad cielené využívanie fondov.

úverové parametre

Predtým, než sa rozhodnete pre určitý typ úveru a úverový program, treba posúdiť, či je to rentabilné, a analyzovať jeho hlavných parametrov:

• Úroková sadzba.
• proces náhrady.
• Zobraziť plán splácania.
• Základom pre výpočet výšky úroku.
• Medzi ďalšie provízie.
• Súvisiace náklady.

úrok

Rozpätie úrokových sadzieb je úplne zjavný v rôznych programoch úverov dokonca v rovnakej banke. Úroky z bankových úverov, závisí na mnohých faktoroch, z ktorých najvýznamnejšie sú nasledovné:

• lojality zákazníkov. Úverové inštitúcie preferujú klientov, ktorí dostávajú ich na úkor dôchodku alebo platu, ako aj dlžníkov s dobrou úverovou históriou. U týchto kategórií použitých vždy ponúknuť zvýhodnené úrokové sadzby.
• Načasovanie a vyššie. Banka s výhodou poskytnúť veľké množstvo, avšak znižuje sa zvyšujúce sa množstvo záujmu. A naopak - čím dlhšia doba, tým vyššia sadzba. Na dlhodobého hľadiska ceny sú vyššie v čase až päť percentuálnych bodov.
• rýchlosť spracovania. Express pôžičky s minimálnym zoznamu dokumentov sú veľké riziko pre banku, aby tieto úvery sú niekedy drahšie ako 2-krát.
• Zamerať. Požičiavaním cieľ (napr., Hypotéky alebo autocredits) rýchlosť je vždy nižšia. Dokonca aj vo vnútri sú spotrebiteľské úvery cielené programy preferenčné úrokové sadzby (napríklad na rozvoji súkromného poľnohospodárstva).
• Dostupnosť poistenia. Prítomnosť životné poistenie alebo straty zamestnania môže pomôcť znížiť sadzbu o niekoľkých bodoch.

Druhy splátkových kalendárov

dva spôsoby, ako sa pokazí použité pri zostavovaní plány splácania: dôchodkové a diferencované.

V prípade, že graf je rozdelený rovnaké množstvo za celé obdobie, takže sa anuity. Tento typ plánu je teraz najčastejšie používajú banky. Mesačná splátka tohto grafu pozostáva z rastúcej sumy istiny a úroku, a preto nie je tak zaťažujúce pre dlžníka, ako diferenciálu.

V rôzny časový harmonogram sa hlavné množstvo rovnomerne rozdelená po celú dobu, a množstvo záujmu sa časom znižuje. Na začiatku zmluvných platieb s touto metódou sa pokazí vyššie uvedené, ale čo sa týka celkového preplatok to výhodnejšie. Výška úrokov v diferencované časový plán pre celé obdobie je nižšia ako v dôchodku, splatenia istiny najskôr v malom množstve, a platba je väčšinou záujem.

Základom pre zaujímavosť

Podľa vyhlášky centrálnej banky Ruska úrokov z bankových úverov sú časovo rozlišované na nedoplatku, ale niektorí veritelia poukazujú na úverových zmlúv ako základ pre platby úrokov počiatočné množstvo vydaných.

Prvá metóda je samozrejme výhodné, aby dlžníkovi, pretože množstvo záujmu sa bude znižovať s každou hlavnou zrenia.

V druhom prevedení, sa úroková nemení po celú dobu splatnosti, pretože sa vypočítavajú z pôvodnej čiastky úveru.

príplatky

V procese splátku úveru môže odhaliť existenciu dodatočných poplatkov, ktorých prítomnosť je lepšie objasniť pred podpisom zmluvy o pôžičke.

Banky poskytujú rôzne provízie spojené s oboma hypotékou alebo žiadosti o úver a jeho servis a splácania.

sprievodné výdavky

Súvisiace náklady môžu vznikať v rôznych fázach získavania a splácanie úveru. Počas kontroly a evidencie úverových týchto nákladov často spájaný s kolaterálom. Napríklad, hypotéky konať štátnu registráciu, pre ktorú treba zaplatiť štátu poplatok. Keď sa zaviažu k vozidiel v dopravnej polície je zadržala na registračných činností podliehajú aj kolkovnému. Niektoré banky poskytujú komisii na urýchlené zváženie žiadosť o úver alebo na hodnotenie zabezpečenie. Tieto náklady, samozrejme, hradí príjemca úveru.

Jeden z najdrahších položiek súvisiacich nákladov možno považovať za poistenie: osobné, majetku, Hull, od straty zamestnania a ďalšie. Poistenie, ako pravidlo, je nutné obnoviť každý rok.

Napriek tomu, že ruská ekonomika prechádza ťažkým obdobím, banky a bankové úvery zostali v populácii dopytu. Úverové inštitúcie, ktoré ponúkajú celý škálu úverových programov, a pochopil termíny a podmienky môžu byť výhodné pre ich použitie.