Hotovosť a úverové operácie bánk. bankové operácie

Banka ako obchodné prevádzky môžu poskytnúť klientom s veľkým množstvom finančných služieb, ale bude vykonávať dva hlavné typy transakcií - peňažných prostriedkov a úverov. Aký je špecifickosť týchto dvoch? V čom je možné vysledovať hodnotu oboch typov transakcií z hľadiska vývoja úverovej inštitúcie?

Špecifickosť hotovostných transakcií v bankách

Aké sú hotovostné operácie bánk? Aby boli prijaté na prijímanie hotovosti a iné cennosti od finančných inštitúcií klienta banky, rovnako ako vydávanie súvisiaceho majetku alebo iných platných občanov. Bankový pokladník je často považovaný za jeden z najlikvidnejších aktív spoločnosti, ale to patrí k nízkymi príjmami. Hlavným účelom dotknutých operácií, - organizácia systému zo zákazníckeho servisu úverovej organizácie. cash flow v tomto prípade sa riadia predpismi vydanými centrálnou bankou hlavne, ktorá má štatút národné emisné centra.

Hotovostné operácie ruských bánk sú hlavné oblasti hospodárskej činnosti príslušných inštitúcií. Brať peniaze od zákazníkov - fyzických osôb, právnických osôb, organizácie zvýši dostupné zásoby, ktoré následne môžu byť použité pre vysoko ziskové činnosti, a to predovšetkým v súvislosti s vydávaním pôžičiek - súkromných právnických osôb. Banka môže získať dodatočné príjmy z obratu hotovosti, ako je napríklad účtovanie poplatku za vydanie hotovosti v niektorých prípadoch (väčšinou sa to týka speňaží príjmy s cash vysporiadania účtov podnikov).

Hotovostné operácie bánk sú vykonávané v súlade s týmito zásadami:

- cash flow je vykonávaná v súlade s normami ustanovenými Centrálne banky Ruskej federácie;

- umiestňovanie hotovosti uskutočňované na vnútorných účtoch úverové inštitúcie;

- stanovenie limitov rezíduí je vykonávaná v súlade s predpismi.

K dispozícii je samostatný poddruh hotovostných operácií - tie, ktoré sa vykonávajú regulátor je centrálna banka. Bude užitočné skúmať ich konkrétne detaily.

Hotovostné operácie Bank of Russia

Tak, a to nielen obchodné banky vykonávať hotovostné transakcie, ale aj kontrola kreditu - CBR. Tieto kontroly sa vykonávajú v rámci služieb pre súkromných inštitúcií na základe zmluvy. Táto operácia umožní:

- vykonávať optimalizáciu obratu hotovosti obchodné úverovej inštitúcie;

- zaistiť rýchle platby na klientskej účty, ktoré patria fyzickej alebo právnickej osoby;

- vykonať včas prevod finančných prostriedkov do bánk v limite požiadaviek.

Riešenie každého z úloh centrálnej banky Ruskej federácie navrhuje postupovať podľa oficiálnych pravidiel vpravo regulátora alebo miestnymi predpismi. Zvážiť, aké sú hotovostné transakcie banky vykonávajúce kontrolu a dohľad nad funkcií v úverových a finančných trhoch, budeme skúmať špecifiká etablovaných obchodných podnikov týchto postupov.

Hotovostné transakcie s komerčnými úverovými inštitúciami

Súkromné banky vykonávať platobné transakcie, ktoré sú zamerané na zákaznícky servis - fyzickej osoby alebo právnickej osoby. V rovnakej dobe, normy vydané regulátorom - Centrálna banka Ruskej federácie. Základné operácie bánk, ktoré sa vykonávajú v komerčnom segmente úverov a finančnej sfére, zníži:

- získať hotovosť;

- vydávanie peňazí.

Prvá skupina aktivít predpokladá, že zákazník alebo partner orgán zašle v hotovosti:

- v hotovosti;

- kolektory, ktorí potom odovzdávajú finančné prostriedky do banky;

- partnerské organizácie, ktoré sú následne prevedené na hotovosť úverovú inštitúciu metódou non-cash.

Odňatie finančných prostriedkov vo väčšine prípadov priamo na finančné inštitúcie pokladňa banky. Pokiaľ je požadovaná v hotovosti právny subjekt, jeho výroba môže byť vykonaná na základe podkladov, ktoré potvrdzujú cieľovú výdavky peňazí.

funkcia pokladníka

Banky zaoberajúce sa hotovostných transakcií, profesionálov, ktorí majú odborné znalosti v tomto druhu činnosti - pokladničné. Oni sú zodpovední za správne stanovenie súm, ktoré majú byť prijaté od zákazníka, alebo naopak, vydávanie, zapísať ich do účtu a overovať potrebné dokumenty. Pokladničné tiež poskytuje bezpečné uloženie peňazí - za použitia, napríklad, bezpečnostnou schránkou. odborné práce zodpovedajúci profil je tiež pomerne prísne regulované zákonom.

Obmedzenia týkajúce sa hotovostných transakcií

Ruský právna úprava stanovuje rad obmedzení používania hotovostných platieb. Takže hotovosť na peňažných transakciách bankových účtoch, ktoré patria do právnických osôb, môže byť vykonaná iba v prípade zákonných limitov na množstvo. Na druhej strane, tieto transakcie v rámci účtov fyzických osôb, ako aj platby medzi jednotlivcami a organizáciami, môže byť všeobecne vykonávaný slobodne, bez toho by bol braný do úvahy sumy v hotovosti.

Aplikácia CCV u hotovostných operácií

Najdôležitejším aspektom transakcií - aplikácia CCP, tj pokladnice. Je potrebné tento typ infraštruktúry vo väčšine prípadov prevedení príjem a výdaj hotovosti v bankách. CCV obsadený finančné inštitúcie by mali byť najprv začlenená, a za druhé, aby bolo zaistené správne výpočtových operácií. Je potrebné poznamenať, že CCP sa používa v prípadoch, keď zákazník platí za niečo, s použitím kreditnej karty - bez hotovosti out fondov.

Predmetné plnenia sú vykonávané s bankami s prihliadnutím k normám, ktoré tvoria peňažné disciplínu. Budeme skúmať ich vlastnosti v detaile.

Cash disciplínu vo výpočtoch: aký je jeho špecifickosť?

Pravidlá tvoria peňažné disciplínu, môže byť:

- vydané regulátorom;

- vyvinula bankou, so zreteľom na záujmy investorov a manažérov - s tou podmienkou, že nie sú v rozpore s ustanoveniami, ktoré sa odrážajú v príslušných oficiálnych zdrojov.

Tieto limity sú stanovené:

- všeobecný postup pre bankové hotovostné transakcie;

- pravidlá pre skladovanie, prepravu hotovosti.

Príslušné pravidlá sú považované za pomerne prísne. Úverové a finančné inštitúcie účtovanie transakcií (banky, ktoré sa týkajú tak na súkromné a verejné) sa vykonáva v prípade, že je potrebná infraštruktúra na vykonávanie peňažných disciplínu. Jeho prítomnosť - jedno z kritérií pre vydávanie licencií regulátor-bankové finančné inštitúcie. Bez príslušného oprávnenia k dokumentu, ktorý má fungovať Banka nemá žiadne právo.

Existuje celý rad ďalších kritérií bol vopred oprávnenosť vlastníctva licencie úverovej inštitúcie. Medzi tými, - dôsledné dodržiavanie hotovosti disciplíny, ako aj ustanovenia zákona upravujúce hotovostné transakcie. Veľký význam v tomto prípade, samozrejme, majú ekonomické ukazovatele a zriadenie, ale kvalita vedenie banky kapitálu je do značnej miery daná mierou dodržiavanie hotovosti disciplíny. Tu dôležité zručnosti odborníkov, ktorí pracujú v organizácii, možnosť jeho infraštruktúru, efektívnosť systémov riadenia.

Pokladník - základným prvkom infraštruktúry potrebnej na spracovanie transakcií bankou. Je zastúpený zvyčajne v niekoľkých variantoch, ktoré sa stanovuje podľa rozsahu úveru a finančné organizácie, povaha služieb, ktoré poskytuje. Pozrime sa na špecifiká trezoroch bánk viac.

Rysy organizácie kancelárií

Hlavné konštrukčné operácie bánk spojených s obratom hotovosti vykonávané v rámci týchto hlavných typov fondov:

- z príjmov (sú prijímané v hotovosti od zákazníkov či partnerov);

- spotrebný materiál (v hotovosti v nich uvedené);

- výmena;

- prepočítavanie peňazí.

Realizácia rôznych peňažných transakcií je možné výhradne na základe interných poukážok. Sú vyrobené z pracovníkom banky, najčastejšie - pokladničné. Tieto dokumenty môžu ďalej tesnenie, ďalšie prvky, ktoré potvrdzujú zdroj pravosti použitý. Často transakcie banky vysporiadania realizovaný na princípe jediného okna.

Asi najmodernejšie banky majú svoje bankomaty, ktorými sú prostriedky automaticky venovať svojim zákazníkom. Tento postup predpokladá, že zákazník-banka finančná inštitúcia plastových kariet vydaných bankou.

Možné emisie ATM cash jednej inštitúcie k občanom, ktoré majú na kartách, ktoré sú vydávané inou bankou. V tomto prípade sa inštitúcie môžu navyše získať účtovaním poplatku za služby zákazníkom k iným organizáciám. Ale tento postup je možný len v prípade, že plastová karta umožňuje použiť jednu z platobných systémov, ktorý je podporovaný bankou stanoveného použitie bankomatu so získavaním.

Spolu s bankomaty, finančné inštitúcie sú tiež aktívne zapojiť platobné terminály - aby sa na oplátku získať hotovosť od zákazníkov a pripísané na ich účty. Budúci najdôležitejšie skupinou obchodných operácií banky - úverových obchodov. Zvážiť ich špecifické detaily.

Špecifickosť úverových operácií

Úverové operácie bánk, pretože je ľahké sledovať, na základe ich mien, ktoré majú byť spojené s úvery poskytnuté zo strany príslušných inštitúcií. Sú legálne, ktoré sú pripojené na zvláštne dohode s klientom. Rovnako ako v prípade hotovostných transakcií, služby môžu byť poskytované na fyzických alebo právnických osôb. Táto zmluva stanovuje, koľko peňazí banka dáva dlžníkovi a za akých podmienok - čo sa týka záujmu a termíne vrátenia.

Existuje pomerne málo druhov úverových obchodov. Môžu byť klasifikované na základe ich zaradenia do určitého segmentu. To znamená, že úverové operácie bánk môže byť spojený s trhmi:

- spotrebiteľské úvery;

- hypotéky;

- korporátne úvery.

Každý z vybraného segmentu sa vyznačuje prístupom konkrétneho banky k tvorbe úverovej zmluvy. Tak, v oblasti spotrebiteľských pôžičiek zákazníkom v relatívne krátkom časovom období, vo vysokom percente, ale zvyčajne bez zaistenia. Hypotekárne úvery sú obvykle dlhodobé, natiahnutý nižších úrokových sadzieb a vo väčšine prípadov - so zárukou v podobe zakúpeného bývania. Korporátne úvery - najmä pokiaľ ide o poskytovanie úverov veľkým podnikom, možno charakterizovať snahou bánk a dlžníkov určiť jednotlivé zmluvné podmienky, v závislosti od rozsahu podnikania, jeho ziskovosť, úverovou históriou.

Ďalším kritériom pre zaradenie úverových operácií - formát úver. Sú to:

- primárny;

- Prezentácia dohôd o refinancovanie.

Primárna dlh - právny vzťah, za ktorých fyzická alebo právnická osoba uzavrie zmluvu s bankou prvýkrát alebo za použitia hotovosti na riešenie problémov, nie sú spojené so splácaním existujúcich úverov. Na druhej strane, refinancovanie - požičiavať operácia, čo je právny vzťah vo forme úverovej zmluvy o vydaní jednotlivých fondov na splatenie existujúcich pôžičiek.

Komerčné banky a bankové operácie, ako je to v prípade pokladne postupy sa riadia normami centrálnej banky. Medzi hlavné nástroje vplyvu na hlavných finančných inštitúcií na trhu je štátu - sadzby kľúče. V mnohých ohľadoch je to definuje spôsob, akým obchodnej organizácie implementovala zásady týkajúce sa úverových operácií. Študovať na jeho vlastnosti v detaile.

Kľúčovú sadzbu ako hlavný nástroj regulácie CBR

Príliš veľa operácií Bank of Ruska môže mať vplyv na úverový trh v celoštátnom meradle, ale vytvorenie kľúčových sadzieb ekonómovia veria, že najdôležitejší nástroj ovplyvniť centrálnu banku na finančný systém štátu. Jeho hodnota určuje, aká by mala byť pôžička úroky platené súkromnými finančnými inštitúciami, Bank of Ruska pre použitie vypožičaných emisie fondov. Tento údaj, podľa poradia, má priamy vplyv na to, čo bude percentuálny podiel, ktorý komerčné inštitúcie by bola stanovená na úverové zmluvy so svojimi zákazníkmi.

Čím nižšia je kľúčová sadzba centrálnej banky, takže spravidla aktívnejší súkromný trh úverov. Jej výrazné zníženie, navyše zvyčajne aktivuje refinancovanie existujúcich úverov držitelia majú možnosť znova požičiavať, ale v nižších cenových hladinách.

High key sadzba je zvyčajne stanovená centrálne banky v prípade problémovej situácie v ekonomike štátu. Na druhej strane, zlepšenie makroúrovni môže určiť zodpovedajúci pokles indikátora. Dôsledkom môže byť zvýšenie dopytu po úveroch od fyzických alebo právnických osôb. V niektorých štátoch je kľúčová sadzba - minimálne alebo dokonca záporná. To je spôsobené tým túžba menových orgánov s cieľom zvýšiť čo najviac, kapitalizáciu ekonomiky.

V prípade, že úverový trh v danom okamihu sa spomalil, potom vedenie banky môžu posilniť činnosť súvisiacu s rozvojom služieb, klientov správy hotovosti. Riešením tohto problému môže prispieť k tomu, čo sme diskutovali bežných typov bankových operácií v mnohých prípadoch sú prepojené. Pozrime sa na tento aspekt podrobnejšie.

Vzťah peňažných a úverových operácií bánk

Obrat hotovosti a vydávania úverov - základnými operáciami bánk z hľadiska zisku. Pravidelnosť ich implementácia určuje skutočnosť, že sa často konajú v rovnakom čase. Jednoduchý príklad: banka schválila žiadosť úverovej zákazníka, podpísal zmluvu s ním a pýta sa ísť do pokladne získať hotovosť. Ak osoba robí z kreditnej karty - azda tým, že ju do náručia, chce preplatiť peniaze z bankomatu. Následne sa človek musí byť zaplatená v hotovosti na vašej kreditnej skóre na splatenie úveru, alebo na ten istý účel je v stávke.

Skutočnosť, že zákaznícky servis s úvermi, banka používa rovnakú infraštruktúru, ktorá sa používa pri štandardnej hotovostné operácie, môže zohrať pozitívnu úlohu v diverzifikácii obchodného modelu finančnej inštitúcie. Ak by banka má problémy pri propagácii úverových produktov, potom to bude možné vyvíjať aktivity týkajúce sa priamo na hotovostné služby.

zhrnutie

Takže sme sa zamerali na to, čo sú hlavné finančné operácie bánk, - hotovosť a kreditné. Prvý z nich - v dostatočne vysoko likvidné, ale nie príliš rentabilné. hotovostné operácie bánk vytvárať príjmy predovšetkým nabíjanie kreditnej provízie. Nepriamo určujú vzhľad zisku vďaka tvorbe bankových rezerv, ktoré môžu byť zapojené do iných činností. Druhý krok - naopak, môže výrazne zvýšiť kapitalizáciu finančných inštitúcií. Banka, ktorá vydala úver, zvyčajne očakáva, že dostane dostatočne vysoký zisk, ale je pravdepodobné, že sa klient z finančných dôvodov nebude môcť vrátiť pôžičku.

To, čo operácie banky majú prednosť, pokiaľ ide o realizáciu obchodného modelu v určitom čase nastaví správu úverov a finančné organizácie. Mnohé z týchto závisí na veľkosti kľúčovej sadzby centrálnej banky. Čím vyššia je, tým zvyčajne menej intenzívne úverovom trhu, a banka má zmysel, aby aktívne rozvíjať smer spojené s zákazníckeho servisu box-office.